Lo que tienes que saber sobre los préstamos y la quiebra
Declararse en quiebra puede ser una etapa muy dura para cualquiera. Quienes lo hacen suelen haber sufrido un grave revés económico, que normalmente se debe a algo como un divorcio o unos gastos médicos elevados. Todo el proceso es emotivo y complicado. Lo que la mayoría de los que pasan por esto no entienden es cómo se liquidan sus deudas. Esto es especialmente cierto en el caso de los préstamos.
Cancelación de préstamos sin garantía
Un préstamo sin garantía es aquel que no está respaldado por ninguna garantía. La mayoría de los préstamos sin garantía solo están «asegurados» por una firma. Entre estos préstamos se incluyen los préstamos personales y las tarjetas de crédito. Un préstamo personal, igual que una tarjeta de crédito, es aquel en el que se concede el préstamo y, a cambio, el deudor se compromete a devolverlo. La mayoría de las deudas en una quiebra personal son de este tipo, sin garantía. Como estos préstamos no están respaldados por nada, al acreedor le resulta fácil darlos por perdidos.
En una quiebra del Capítulo 7, este tipo de préstamos personales y deudas de tarjetas de crédito suelen ser condonadas por el acreedor o saldadas de alguna otra forma. Si alguien se acoge a una quiebra del Capítulo 13, se compromete a pagar sus deudas mediante un plan de pago negociado. Las deudas no garantizadas no suelen ser el objetivo principal de una quiebra del Capítulo 13, pero pueden incluirse en el plan de pago. La condonación de los préstamos no garantizados es mucho más sencilla que la de los préstamos garantizados.
Cancelación de préstamos garantizados
La garantía es la clave de un préstamo garantizado. Una hipoteca, un préstamo para comprar un coche o un préstamo sobre el título de propiedad son ejemplos de préstamos garantizados. Cada uno de estos tipos de préstamos está respaldado por un activo. Si el prestatario no cumple con el pago del préstamo, el acreedor puede quedarse con el activo. Este tipo de deudas son un poco más difíciles de gestionar en caso de quiebra.
Los préstamos garantizados son más complicados de gestionar en un proceso de quiebra porque, a menudo, hay dos prestamistas diferentes implicados. Un préstamo sobre el título del coche, por ejemplo, podría haberse obtenido a través de una empresa como Embassy Loans, una de las principales entidades de crédito al consumo del estado. Sin embargo, es posible que el coche se haya comprado con un préstamo de un banco. Ambos tendrían derecho a quedarse con el coche o con cualquier cantidad que se obtenga al liquidar la deuda.
Las deudas hipotecarias no se pueden simplemente condonar. Una quiebra según el Capítulo 13 puede ayudarte a quedarte en tu casa mediante la negociación de un plan de pago. Algunos préstamos garantizados —como los préstamos con garantía hipotecaria— pueden condonarse, pero la deuda hipotecaria principal de una persona sigue teniendo que pagarse.
Entender tus opciones financieras
Es importante que cualquiera que se plantee la posibilidad de declararse en quiebra entienda qué tipos de préstamos se pueden condonar y cómo. Con esta información, podrás tomar una decisión más acertada sobre tu futuro financiero.
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