¿Cuándo es el momento de refinanciar tu vivienda?
El mayor gasto doméstico para cualquier propietario es la hipoteca mensual, que suele suponer entre el 20 % y el 30 % de los ingresos netos del hogar. Como se lleva una parte tan grande de tu presupuesto, es una de las primeras cosas que debes tener en cuenta a la hora de intentar reducir tus gastos mensuales.
Una forma eficaz de reducir este gasto es mediante la refinanciación. Pero la pregunta clave es: ¿cuándo es el momento adecuado para refinanciar tu vivienda?
Conoce tu tipo de hipoteca
Antes de decidir refinanciar, primero tienes que averiguar qué tipo de hipoteca tienes ahora mismo. Los dos tipos de préstamos hipotecarios más comunes son:
- Hipoteca de tipo variable (ARM)
- Hipoteca a tipo fijo
Cada una tiene estrategias de refinanciación y aspectos relacionados con el momento adecuado diferentes.
Cuándo refinanciar una hipoteca de tipo variable
Una hipoteca de tipo variable (ARM) tiene un tipo de interés que cambia con el tiempo, normalmente tras un periodo inicial fijo. Por ejemplo, con una hipoteca variable a 2 años, tu tipo se ajustará al cabo de dos años. En la mayoría de los casos, te interesará refinanciar antes de que se ajuste el tipo, ya que es probable que suba. Refinanciar antes de tiempo te ayuda a fijar un tipo fijo más bajo y a evitar que tus cuotas mensuales suban más adelante.
Cuándo refinanciar una hipoteca a tipo fijo
Con una hipoteca de tipo fijo, tu tipo de interés se mantiene constante, lo que te da más flexibilidad. Sin embargo, refinanciar demasiado pronto —normalmente durante los dos primeros años— puede que no te compense debido a los elevados gastos de formalización. Pasados los dos primeros años, puedes refinanciar en cualquier momento en que te resulte rentable. Presta atención a la bajada de los tipos de interés del mercado o a los cambios en tus objetivos financieros, ya que son indicadores clave de que la refinanciación podría beneficiarte.
Ten en cuenta los gastos de cierre
Antes de refinanciar, averigua cuánto te costará cerrar el nuevo préstamo. Aunque las cifras pueden variar, puedes calcular el ahorro con las calculadoras hipotecarias. A continuación, compara tu cuota mensual actual con la nueva cuota estimada con el tipo de interés más bajo. Calcula cuántos meses tardarás en recuperar los gastos de formalización con el ahorro mensual: ese es tu punto de equilibrio.
Comprueba tu puntuación crediticia
Tu puntuación crediticia juega un papel fundamental en la aprobación de la refinanciación y en los tipos de interés. Sin una buena puntuación, puede resultar difícil conseguir unas condiciones favorables para la refinanciación. Si necesitas mejorar tu crédito, empieza por pagar puntualmente los préstamos que ya tienes. Una forma de reconstruir tu crédito es mediante un préstamo garantizado, como un préstamo con el título del coche como garantía.
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